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南方日报:2014佛山银行业大猜想

日期: 2014-04-01
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2014年,银行业前有猛虎后有追兵。
  春节长假才过不久,很多人还带着假期愉悦的心情,但对于一些银行的业务人员来说,好心情被一条消息毁了——就在春节的最后一天,支付宝旗下的余额宝规模突破了4000亿元规模。从零到2500亿元规模,余额宝用了200多天,而从2500亿元到4000亿元,余额宝只用了约一个月时间。对于银行业务员来说,今年的吸储压力显得尤其严峻。
  如果说余额宝让银行的存款业务如临大敌,那么在春节期间进行公测的“京东白条”则把互联网金融的利剑指向了银行的信用卡业务,消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付,分3—12个月还清。
  互联网金融步步进逼,银行的传统地盘被一点点蚕食,而利率市场化的脚步声让一场深刻的变革不期而至。如果说2013年是互联网金融元年,那么2014年注定是银行业的变革之年。面对风雷激突的外部环境,面对它、拥抱它是唯一出路。谁能够首先作出反应,并寻找到新环境下的生存之道,谁就是赢家。
  对银行业来说,一切都还不算晚!
  猜想
  社区银行成重要形态
  正如在沃尔玛方圆数公里,只有7-11便利店能够生存下来一样,小银行面对互联网金融的冲击,社区化、服务化未尝不是一种不错的选择。
  “中国金融行业的发展在未来必然跟国际接轨,传统银行业会分化成投资银行和社区银行,目前佛山有40多家金融机构,将来也会有一部分倾向做社区银行,有一部分做投资银行,传统银行大概占60%-80%,走出去才会有发展。我预判这个时间不会超过5年。”集成金融集团董事长张铁伟认为,未来随着金融行业的变革,社区银行会成为一种重要的银行形态。
  相对于大型银行,社区银行的目标客户群是中小型企业(特别是小企业)和社区居民这些中小客户,强调服务的本土化和精细化。和大银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用不同,社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区,从而推动当地经济的发展,因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。由于运作都在本地,熟悉本地市场,大大降低了运营成本,这种来自地域的优势是社区银行经营发展的最大无形资产。
  佛山农商银行是本土首家定位于社区银行的金融机构,经过两年的实践,社区银行的服务理念逐渐扎根到佛山这片土地上。而随着大新银行等外资银行的进驻,社区金融正成为一股不可忽视的力量。
  “目前香港约有1000家银行,美国约有8000家银行,其中约7000家是社区银行,而中国大陆只有约600家银行,不到美国的十分之一。”佛山市信用担保行业协会会长吴列进介绍,未来社区银行的发展潜力巨大。
  猜想
  存款利率上浮势不可挡
  2013年7月20日,中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,金融机构可根据商业原则自主确定贷款利率水平。
  此次央行放开贷款利率限制被认为是利率市场化的一次重要突破,取消存款利率上限的呼声也越来越高。利率市场化的脚步越来越近,意味着在不久的将来,市场将取代行政命令,在金融领域的发展演变中发挥主导作用。
  过去很长一段时间,由于存在着诸多限制,银行业务同质化严重,这种僵化的金融格局导致了诸多经济恶果,其中最为人诟病的是金融资源的错配,中小企业融资难的问题始终得不到解决。
  随着利率市场化的迫近,过去被视作铁板一块的银行业正在加速分化。可以预见,2014年随着民营银行的开闸,外资银行的加速进驻,佛山的银行业将呈现出更多元化、更蓬勃向上的发展态势。
利率市场化带来的最直接后果是银行存款利率出现了普遍上浮。
  2012年6月8日是一个重要分水岭。当日是央行宣布银行存款利率可上调至基准利率1.1倍的第一天,也是利率市场化破冰的第一条裂缝。在此之前,所有银行的存款利率都是央行统一规定。
  首先打响利率上浮战的是部分城商行和农商行等小型银行,过去它们在与大型银行的吸存竞争中处于劣势,因此对于利率的浮动政策也最为积极。
  随后,股份制银行也陆续加入战团,从最初只上浮一年期存款利率,到后来全面上浮所有期限的存款利率,战况日趋激烈,但即便如此,五大国有银行凭借固有的成本和规模优势,在这场利率上浮竞赛中保持“冷静”,成为银行业面对利率市场化的最后一道防线。
  然而,这道防线最终没能抵挡住市场的压力。今年1月中国建设银行[0.75% 资金 研报]发文,将存款利率上浮权限下放至一级分行,此举被认为是应对市场竞争的无奈之举。
  在此之前,包括交行、中行等大型国有银行已经宣布存款利率上浮到顶。2014年,利率市场化正以不可阻挡之势改变着国内金融生态。
  猜想
  民营银行蓄势待发
  利率市场化并非本轮金融改革的全部,让市场发挥主导作用需要打破过去对银行业准入门槛的限制,民营银行的放闸正是此次改革的一个重点。
  对于民营经济发达的佛山来说,民营银行的开闸也许更值得期待。去年7月,国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。明确提出“扩大民间资本进入金融业”,尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。
  佛山经济界闻风而动。本土家电大佬美的集团和佛山市总商会都已向有关部门提出设立民营银行的申请,正等待批复。其中,佛山市总商会拟筹建的民营银行,是联合志高空调、新明珠陶瓷等佛山实力雄厚的企业共同发起设立。
  民营银行渐行渐近,据国内财经媒体报道,今年1月6日,中国银监会召开的2014年全国银行业监管工作电视电话会议上,银监会主席尚福林表示,2014年将试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构(民营银行),首批试点3至5家,成熟一家批设一家。
  根据不完全统计,目前已有超过35家带有银行字眼的企业名称获得国家工商总局核准。市场普遍预期,首批民营银行可能产生于北京、上海、广东、浙江等呼声较高的热点区域。
  “目前民营银行试点的控制还比较严,但我们相信未来这种控制会逐步放宽,包括小贷、担保公司在内的机构也有可能演变成为民营银行。”佛山市信用担保行业协会会长吴列进透露。
  他认为,作为世界第二大经济体,目前国内的金融机构还是太少了,金融服务远远不够,“特别像佛山这样产业发达、资本充足的地区,是进行金融创新最好的试点城市,民营银行在这里拥有非常肥沃的土壤,未来这一块对于推动产业升级会有很大作为。”
  对于民营银行的发展前景,有业内人士认为要视具体的政策环境而定,“民营银行其实不是新鲜事物,像此前的村镇银行本身就带有民营银行的属性,但由于存在包括业务开展范围、种类等诸多限制,所以参与热情并不高。”

 

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